类似“银联”的美国银行间即时支付系统FedNow上线


美联储周四宣布，其新的即时支付系统 FedNow 服务现已上线。各种规模的银行和信用社都可以注册并使用这一工具，在一年中的任何一天的任何时间为客户即时转账。

首先，35 家早期采用的银行和信用社以及美国财政部财政服务局已准备好通过 FedNow 服务提供即时支付功能。此外，16 家服务提供商已准备好支持银行和信用社的支付处理。

即时支付功能全面投入使用后，将为消费者和企业带来巨大的利益，例如在需要快速获得资金时，或者在及时支付有助于管理银行账户现金流时。例如，个人可以即时收到工资并在当天使用，小企业可以更有效地管理现金流而不会出现处理延迟。在未来几年内，注册该服务的银行和信用社客户应能使用其金融机构的移动应用程序、网站和其他界面快速、安全地发送即时支付。

作为银行间支付系统（这是银行间转账系统，而不是商家服务），FedNow 服务与美联储的其他长期支付服务（如 Fedwire 和 FedACH ）一起运行。

网友透露：
1、其软件架构实际上在幕后使用的是IBM MQ，并使用 ISO 20022 规范的定制风格。
服务提供商连接到美联储（一个有点复杂的过程），客户端使用MQI或JMS发送和接收消息；这些消息本质上是 ISO20022 XML。
开发环境可以是任何环境（任何操作系统、任何 IDE）。
您将这些消息与您的帐户系统连接起来。
美联储还提供了一个简单的 Web UI 和一个测试网络，您可以在其中与其他参与者一起进行测试并运行回归测试。

2、 IBM 大型机加 MQ 堆栈与分布式且足够冗余的 Kafka 进行比较
Kafka并不是真正的传统消息队列系统，而且用例也不同。简而言之，冗余不足以解决金融应用和交易处理中固有的可靠性问题。

  • 如果你想要吞吐量，Kafka 是更好的选择。
  • 使用消息队列针对特定目标进行事务处理，其中要求您保证一次性和仅一次性传递，并且可能要求其秘密且只能传递到一个目标。

您应该将 Kafka 概念化为维护某种分布式全局状态的工具，消息队列更像是被送达全局。

从技术上讲，Kafka 是一个事件流，而不是消息队列（这可能会令人困惑，因为事件流通常像消息队列一样在表面级别实现）。不过，事件和消息在概念层面上的区别很重要。

3、FedNow中几乎所有付款都将在几秒钟内确切结算，T + 2day 结束了
严格来说，从数量角度来看，当今美国资金流动的主要方式是 ACH。从默认角度来看，该系统是 T+1 天，但它提供了在一个工作日内分几个批次进行当日结算的选项。然而，ACH 并不是无可辩驳的，因此持有与这种货币流动相关的股票是很常见的。
FedNow 是真正的 24/7/365 且仅限推送。
所有支付流程均须遵守 20 秒的端到端支付超时时钟，从创建时间戳开始，到接收方 FI（几乎总是代表他们的服务提供商）发送正式响应以表示他们打算接受或拒绝消息。

然后，除非存在合规/欺诈问题，否则必须“尽快但不超过几秒钟”将已接受的付款过帐到接收帐户。
实际上，从端到端的角度来看，它很少需要 23 秒，并且可能需要 1-5 秒，具体取决于发起者、接收者和 FedNow 服务本身的处理速度。

4、这么快的付款结算难道不会导致整个系统不稳定的风险增加吗？
它确实会增加整个系统的稳定性。然而，这对消费者来说是有很大好处的。实际的 FedNow 服务中存在一些保障措施，但主要取决于服务提供商为金融机构提供管理风险的工具。这包括流动性管理、熔断、欺诈/合规监控、限制等功能。

5、确实，美国现在已经远远落后了，虽然他们也是早在 20 世纪 50 年代就开始使用信用卡的国家。
不管怎样，大国太自以为是了，根本不会注意到或关心世界其他国家在做什么。

6、该服务允许零售客户在几秒钟内发送和接收资金，并且 24x7 可用。
Venmo 或 PayPal 等私营部门的点对点支付服务充当银行之间的中介，因此我们需要利用支付方案进行清算，利用美联储系统进行结算。然而，FedNow可以直接在央行账户中结算交易。

另一个实时支付系统Fedwire仍将在大额或小额支付中发挥作用。FedNow 并不是为了取代 Fedwire 而设计的。ACH（自动清算所）用于国内小额支付。
FedNow 步骤：

  • Bob 想向 Alice 支付 1000 美元。
  • Bob 使用 FedNow 发起支付交易。
  • 发起银行向 FedNow 提交付款消息。
  • FedNow 服务验证付款消息。
  • FedNow 服务将付款消息发送到接收方银行并在银行进行确认。
  • 收款人的银行回复 FedNow，确认付款已被接受。
  • FedNow 服务对发送方和接收方银行的指定账户进行借记和贷记。
  • FedNow 服务通知发送方银行和接收方银行结算已完成。
  • 银行各自借记和贷记其银行账户。

而ACH（自动清算所）步骤：

  • Bob 收到 Alice 的授权，他可以从 Alice 的账户中扣除。
  • 付款交易发送至接收方银行。
  • 银行批量收集文件并将其发送给 ACH 操作员。
  • ACH 操作员将文件发送至发件人银行。
  • 汇款人的银行从 Alice 的账户中提取资金。
  • 提取的资金发送至 ACH 运营商。
  • ACH 运营商将资金分配给 Bob 的银行。
  • Bob 收到资金。
  • 清算指令发送至 Fedwire。
  • Fedwire 向银行发送清算广播以进行结算。